Finanzielle Freiheit: Was bedeutet das eigentlich und wie berechnest du sie?
Finanzielle Freiheit ist in aller Munde. Sie ist auch das erste, was ich auf meiner Startseite kommuniziere. Eng gefolgt wird “finanzielle Freiheit” von dem Buzzword “Passives Einkommen”. Aber was heisst das konkret? In diesem Artikel gehe ich auf die Stufen der finanziellen Freiheit und Unabhängigkeit ein, wie viel Geld du brauchst, um finanziell frei zu sein und welche Einkommensquellen dir dabei helfen, dieses Ziel zu erreichen.
Welche Stufen der finanziellen Freiheit gibt es?
Finanzielle Freiheit bedeutet für jeden etwas anderes. Es gibt nicht die eine Definition von finanzielle Freiheit. Für die eine heisst es, sich keine Sorgen mehr über das Geld zu machen. Für andere bedeutet es, dass sie gar nicht mehr arbeiten müssen.
In der Theorie bedeutet finanzielle Freiheit, dass du genug Vermögen oder regelmässige Einnahmen hast, um dein Leben zu finanzieren, ohne auf ein monatliches Gehalt angewiesen zu sein. Es geht darum, frei entscheiden zu können, wie du deine Zeit verbringst – sei es, einen Job zu machen, den du liebst, oder dich anderen Träumen zu widmen. Du hast also die finanzielle Sicherheit, ohne dich um Geld sorgen zu müssen.
Tony Robbins hat in seinem Buch “Money” mehrere Stufen der finanziellen Freiheit betrachtet, die ich hier beleuchten möchte.
Level 1: Finanzielle Sicherheit
Wie viel Geld würdest du benötigen, um die minimalen Kosten wie Miete, Essen und andere Fixkosten (z.B. Versicherungen) abzudecken? Sagen wir mal, du benötigst 5.000,- pro Monat, dann müsstest du aus passivem Einkommen min. 5.000,- pro Monat bzw. 60.000,- erwirtschaften. Tony Robbins nennt dies finanzielle “Sicherheit”, da du primär Lebenshaltungskosten deckst.
Level 2: Finanzielle Gesundheit
Die Idee hinter der finanziellen “Gesundheit” ist, dass du deine lebensnotwendigen Fixkosten plus 50% deiner Luxuskosten mit passivem Einkommen decken kannst. Die Rechnung ist dieselbe wie bei der finanziellen Sicherheit, allerdings werden eben die Luxusausgaben hälftig hinzuaddiert.
Beispiel: Deine Ausgaben inklusive 50% der Luxusgüter liegt bei 6.500,- im Monat also 78.000,- im Jahr, dann sollte dein passives Einkommen 78.000,- pro Jahr generieren.
Level 3: Finanzielle Unabhängigkeit
Die Idee hinter der finanziellen Unabhängigkeit ist, dass du alle deine Kosten durch dein passives Einkommen abdecken kannst. Wenn du 8.000,- pro Monat benötigst, um alle Kosten abzudecken, dann wären das 96.000,- im Jahr.
Level 4. Finanzielle Freiheit
Die Idee hinter der finanziellen Freiheit ist, dass dein passives Einkommen alle deine Ausgaben deckt, wie auch deine Wünsche, z.B. ein Haus oder eine Weltreise.
Beispiel: Wenn du dir mit 10.000,- im Monat alles kaufen und zahlen kannst, dann benötigst du im Jahr 120.000,- aus passiven Einkommen.
Die 4%-Regel
Im ersten Schritt hast du jetzt gelernt, dass du für dich selbst definierst, wie viel du pro Monat oder Jahr benötigst, um finanziell frei zu sein.
Die Frage ist jetzt: Wie viel Geld brauchst du, um deine finanzielle Freiheit zu erreichen?
Hier hilft die 4%-Regel. Diese besagt, dass du 4% von deinem Vermögen nutzen kannst, um dein Leben zu finanzieren - quasi ein Auszahlungsplan. Diese 4% erwirtschaften sich durch Dividenden, Zinsen oder andere Einkommensquellen.
Ich mache die Rechnung für dich auf:
Angenommen du brauchst 120.000,- pro Jahr, um völlig finanziell frei zu sein, dann benötigst du 3 Millionen Vermögen, um das zu realisieren.
Die Rechnung ist: 120.000,- x 25 = 3.000.000,-.
4% von 3.000.000,- sind 120.000,-
Somit lernen wir: Wir brauchen erst Kapital, was für uns arbeitet, damit wir davon leben können.
Diese 3 Millionen müssen in der Logik der 4%-Regel aber auch unbedingt angelegt sein, sonst ist das Geld nach 25 Jahre weg (ohne Inflation). Damit die 4%-Regel aufgeht, benötigst du mindestens 4% Rendite auf deine Investments - besser sogar 6-7%, damit du nach Kosten, Steuern und Inflation auf 4% Netto-Rendite kommst. Um 6-7% Rendite zu erreichen, sollte dein Geld in Aktien angelegt sein, da Obligationen weniger Rendite generieren (dafür aber weniger Risiko bergen).
Wie generiere ich nun passives Einkommen für meine finanzielle Freiheit?
Der einfachste Weg, mehr Geld für deine zukünftige finanzielle Freiheit bei Seite zu legen und investieren zu können, ist, mehr in deiner Anstellung zu verdienen. Wann war deine letzte Gehaltsverhandlung? Vielleicht möchtest du diesen Artikel als Anstoss für ein Gespräch mit deinem Vorgesetzt*in nutzen. Beförderungen und Jobwechsel können sich ebenfalls positiv auf dein Gehalt auswirken.
Um darüber hinaus dein Vermögen für eine finanzielle Freiheit auf- und auszubauen, kannst du dir neben deiner Arbeit auch weitere Einkommensquellen anschauen. Du kannst passives Einkommen durch diverse Möglichkeiten generieren. Hier einige Ideen:
Investitionen an der Börse wie z.B. ETFs, Aktien, Kryptowährungen
Vermietung von Immobilien inkl. Untervermietung, Airbnb
Crowdinvesting, Crowdlending und Peer-to-Peer Lending (P2P)
Diese Optionen erfordern aber Startkapital oder Vermögen, das du einsetzen kannst, um Einkommen zu generieren.
Darüber hinaus gibt es aber auch passive Einkommensströme, die ohne Startkapital funktionieren:
Werbeeinnahmen durch das Betreiben einer Webseite inkl. Affiliatelinks oder einem YouTube-Kanal
Einkünfte aus Produkten, die du verkaufst z.B. Online-Kurs, Buch, eBook
Drop-Shipping
Achtung: Hier möchte ich ganz transparent sein. Viele dieser Optionen sind mit viel Aufwand im Vorhinein verbunden, um überhaupt Einkommen zu generieren (z.B. einen Shop aufzubauen oder Reichweite für einen Onlinekurs zu generieren). “Passiv” ist das dann nicht mehr. Daher ist es wichtig, mehrere passive Einkommensquellen zu erschliessen und dich vorher gezielt mit dem Einkommensstrom auseinanderzusetzen. Daher ist eine Empfehlung an zusätzliches Einkommen zu kommen über Beförderungen und Gehaltserhöhungen. Folglich sind Investments in das eigene Humankapital super wichtig, z.B. durch Weiterbildungen oder auch gezieltes Networking und strategische Karriereplanung.
Wie lange brauche ich, bis ich finanziell frei bin?
Diese Frage hängt von 3 Faktoren ab:
Deinem Level von finanzieller Freiheit: Denn je höher das Vermögen ist, dass du benötigst, desto länger braucht es, bis du es erwirtschaftet hast.
Deiner Sparquote und wie du dein Geld investierst: Denn um 480.000,- zusammenzubekommen, benötigst du 30 Jahre, wenn du monatlich 500,- sparst und das Geld mit 5% Rendite investierst. Wenn du 1.000,- monatlich sparst und investierst, dann dauert es 22 Jahre.
Vielleicht hast du schon von der “FIRE”-Community gehört: FIRE steht hier für “Financial Independence, Retire Early”. Anhänger*innen setzen auf starkes Budgetieren, grenzen ihre Ausgaben maximal ein, damit sie das Meiste von ihrem Einkommen investieren können, um mit 40 oder 45 in Rente gehen zu können.
Ob das dein Weg ist, kannst nur du entscheiden. Mit dem folgenden Rechner kannst du dir selbst mal ausrechnen, wie viel du monatlich investieren müsstest, um mit 45 in Rente zu gehen bzw. von deinem Vermögen leben zu können.
Finanzielle Freiheit Rechner: So geht’s
Mit einem Sparzinsrechner (zum Beispiel diesem hier) kannst du mit deinem Endkapital, was du benötigst, deiner Sparrate, Renditen und Jahren rumspielen. Hier einige Durchschnittsrenditen (vor Kosten, Steuern und Inflation) für deine Kalkulationen:
Bargeld: 0%
Obligationen: 4% (Quelle)
Immobilien: 5-6% (in den letzten 20 Jahren in der Schweiz, Quelle)
Aktien: 7,3% (Quelle)
Ein gemischtes Portfolio mit 40% Aktien und 60% weniger risikoreiche Anlagen wie Obligationen: 5,6% (Quelle)
Hier siehst du die Eingaben, die notwendig sind, um herauszufinden, wie hoch deine monatliche Sparrate ab jetzt sein muss, bei einer durchschnittlichen Rendite von 5%, um in 30 Jahren bei 3 Millionen Vermögen angekommen zu sein:
Fazit zum Thema finanzielle Freiheit
Wer finanziell unabhängig oder sogar frei sein will, sollte also für sich zwei Dinge identifizieren: Was heisst Unabhängigkeit für mich? Und wieviel Geld brauche ich dafür? Daraufhin kannst du herausfinden und einen Plan für dich machen, wie du diese Einkommensströme aufbaust und wie dein Geld angelegt wird. Wenn du noch gar keine Investments getätigt hast, dann kann ich dir meinen Blogartikel “Investieren für Anfänger*innen” empfehlen.
