Vorsorge für das Kind: Im Junior Depot Geld anlegen statt sparen
Du erinnerst dich noch sicher an die Zeit, in der du als Kind dein Erspartes auf dem Sparkonto eingezahlt und auch dort schöne Zinsen gesammelt hast. Diese Zeit ist in Niedrigzinsphasen vorbei - das Sparbuch hat ausgedient. Du fragst dich: Wie kann ich trotz niedrigen Zinsen für mein Kind sparen? Die Antwort ist simpel - so wie für dich auch: indem du das Geld gewinnbringend anlegst. In diesem Artikel gehen wir gemeinsam das Thema Junior Depot an und schauen, worauf du als Elternteil achten solltest und welche Junior Depot Anbieter es gibt.
Inhaltsverzeichnis
Vorsorge für das Kind: Im Junior Depot Geld anlegen statt sparen
Vorsorge für mein Kind: Ist ein Depot nicht zu riskant?
Vergleich von Junior Depot Anbietern in der Schweiz & Deutschland (2024)
Häufige Fragen rund um die Vorsorge für Kinder
Wer hat Zugriff auf das Junior Depot?
Welche Steuern musst du bei der Vorsorge für dein Kind beachten?
Wie läuft die Kontoeröffnung für dein Kind ab?
Wie funktioniert das Anlegen für dein Kind?
Vorsorge für mein Kind: Ist ein Depot nicht zu riskant?
In Zeiten von niedrigen Zinsen und hoher Inflation kommen wir fast alle nicht mehr an dem Thema Investieren vorbei. Das auf dem Sparbuch geparkte Geld verdient nicht mehr als 2% Zinsen (und das ist schon gut!) pro Jahr, was bei einer Inflation von 6% das Geld nur so schmelzen lässt. Daher müssen andere Lösungen her und das ist das Investieren an der Börse. Und damit meine ich nicht spekulativ und riskant, sondern bewusst und aufgeklärt. Das gilt sowohl für deine eigene Altersvorsorge als auch für die deines Kindes.
Für die Vorsorge deines Kindes eignen sich Junior Depots mit ETF- oder Fonds-Sparplänen oder auch Robo Advisor. Und falls du gerade wieder ins Zweifeln kommst, ob jetzt wirklich der beste Zeitpunkt zum Investieren ist: Der beste Zeitpunkt zum Investieren war gestern, der zweitbeste ist heute!
Vergleich von Junior Depot Anbietern in der Schweiz (2024)
Wie beim Investieren für dich selbst musst du dich zuerst einmal für einen Anbieter entscheiden. Die Auswahl der Anbieter mit Junior Depots ist limitierter, wenn du das Konto im Namen des Kindes öffnest. Doch bei den meisten kannst du einfach ein Unterkonto öffnen und dies als Depot für dein Kind nutzen. Wie auch für deine Investments hast du die Wahl zwischen einer traditionellen Bank, einem Online Broker und einem Robo Advisor. Was ein Robo Advisor genau ist und wie er funktioniert, habe ich dir in diesem Artikel zusammengefasst.
Die Kurzfassung ist: Robo Advisor sind Anbieter, bei denen du dein Geld anlegen kannst. Anders als bei Bankberater*innen oder Vermögensberater*innen, die dir aktiv und mit menschlichem Know-How beim Auswählen von deinen Investitionen helfen, basiert der Robo Advisor auf einem Algorithmus. Dieser Algorithmus beruht zum einen auf deinem Risikoprofil, welches du am Anfang ermittelst, plus dem Produktuniversum vom Robo Advisor. Die Produkte, die Robo Advisor nutzen, sind typischerweise ETFs (Exchange Traded Funds, d.h. über die Börse gehandelte Fonds).
In meinem Vergleich habe ich mich auf Robo Advisor fokussiert:
| Anbieter | Junior Investment Lösung | Anzahl an möglichen Portfolios | Kosten | Mindestinvestment |
|---|---|---|---|---|
| Inyova* (Nutze den Link und spare ein Jahr lang Gebühren) | Hier hast du die Möglichkeit, mehrere Portfolios zu öffnen und eins speziell für dein Kind festzulegen; bietet auch 3a-Konti an | 1 + Kinderdepot | 0.6-1.2% je nach Anlagevolumen | 2.000 CHF |
| Kaspar& (Nutze den Code FINELLES und erhalte 10,- Startbonus) | Bietet kein eigenes Kinderkonto, aber die Möglichkeit mehrere Portfolios anzulegen, wovon eines dem Kind zugeordnet werden kann; bietet auch 3a-Konti an | 5 | 0.85% all-in-fee | 1 CHF |
| Findependent (Nutze den Code Finelles20 und erhalte 20,- Startbonus) | Bietet kein eigenes Kinderkonto, aber die Möglichkeit mehrere Portfolios anzulegen, wovon eines dem Kind zugeordnet werden kann | 5 | 0.29% - 0.4% plus Produktkosten von 0.125-0.25% plus 0.075-0.15% Stempelsteuer und bis zu 0.5% Wechselkurszuschläge. | 500,- CHF |
| TrueWealth | Hier hast du die Möglichkeit, ein Portfolio im Namen deines Kindes zu eröffnen; alle Familienangehörigen können flexibel einzahlen | 1 + Kinderdepot | 0.25-0.5% | 1.000,- CHF |
| finpension (Nutze den Code 98QTFF & spare 25,- Gebühren) | Hier kannst du ein Kinderportfolio eröffnen, das bei Erreichen der Volljährigkeit auf das Kind übertragen werden kann | 10 | 0.47-0.49% | 1,- CHF |
Gewinner:
Nachhaltigkeit: Inyova (auch, weil das Konto im Namen des Kindes ist)
Preis-Leistung: finpension
Preis: TrueWealth
Weitere Angebote: Alle bis auf findependent bieten auch 3a-Anlagen an
Konti im Namen des Kindes: True Wealth, Inyova
Darüber hinaus kannst du bei traditionellen Banken oder auch bei Brokern wie Swissquote ein Konto für dein Kind eröffnen, das euch ebenfalls erlaubt, das Geld gewinnbringend anzulegen. In vielen Fällen begrenzen sich die Möglichkeiten aber auf Fondssparpläne, wie zum Beispiel bei der Postfinance in der Schweiz. Allerdings meist nicht so attraktiv von den Kosten, denn die verwendeten Anlage-Produkte kosten meist über 1% p.a.
Häufige Fragen rund um die Vorsorge für Kinder
Wer hat Zugriff auf das Junior Depot?
Als Eltern kannst du das Depot für dein Kind entweder in deinem Namen eröffnen und für das Kind sparen und investieren oder eben es direkt im Namen deines Kindes eröffnen. Der Unterschied hier liegt primär im Zugriff auf das Konto. Sofern das Konto in eurem Namen geführt wird, gelten dieselben Rechte und Pflichten wie bei anderen Konten und Depots, d.h. du kannst frei über die Vermögen verfügen und auch später z.B. Geld wieder rausnehmen. Dies ist bei einem Konto im Namen des Kindes nicht der Fall! Das Vermögen gehört hier deinem Kind und Auszahlungen der Eltern können nicht einfach so getätigt werden. Sobald das Kind 18 Jahre alt wird, geht das Vermögen automatisch an das Kind über und der Zugriff der Eltern erlischt.
Welche Steuern musst du bei der Vorsorge für dein Kind beachten?
In der Schweiz werden Einkünfte der Kinder den Eltern zugerechnet, d.h. die Gewinne aus Dividenden und Zinsen haben die Eltern in ihrer Steuer entsprechend anzugeben. Diese können entsprechend auch die Verrechnungssteuer zurückverlangen. Dementsprechend gibt es weder einen Vor- noch Nachteil aus steuerlicher Perspektive ein Depot im Namen des Kindes oder in eigenem Namen zu eröffnen. Aus administrativer Sicht - um flexibler zu sein - macht es Sinn, das Depot in deinem Namen zu führen. Wenn du aber zum Beispiel getrennt von deinem Partner*in lebst, sollte das Depot im Namen des Kindes sein.
Wie läuft die Kontoeröffnung für dein Kind ab?
Die Kontoeröffnung läuft eigentlich genauso ab wie bei einer normalen Kontoeröffnung für dich als erwachsene Person. Der einzige Unterschied ist, dass sowohl die Angaben von den Eltern wie vom Kind benötigt werden, sofern das Konto auf den Namen des Kindes laufen soll.
Wie funktioniert das Anlegen für dein Kind?
Auch das Anlegen läuft vom Prozess her genau gleich wie bei einem normalen „Erwachsenenkonto“, mit der Ausnahme, dass bei manchen Anbietern nicht alle Produkte zur Verfügung stehen. Prinzipiell gilt hier, wie bei deinen Investments auch, sofern 10 Jahre und mehr vor dir zum Investieren liegen, machen Anlagen wie Aktien oder eben Aktien-ETFs mehr Sinn als das Geld auf dem Sparkonto versauern zu lassen.
Du hast also zwei Möglichkeiten, um festzulegen, wie viel Geld zu für dein Geld anlegen möchtest:
Überlege dir, wie viel Geld du deinem Kind mit 18 übertragen möchtest. Deine monatliche Sparquote definiert sich über diesen Betrag, in Abhängigkeit von der Rendite und dem Anlagehorizont. Mithilfe von Sparrechnern kannst du dir online leicht herausrechnen, wie viel Geld du anlegen musst, um deinen Wunschbetrag zur Volljährigkeit deines Kindes übergeben zu können.
Anstatt von einem Zielbetrag auszugehen, kannst du heute auf deine Einnahmen und Ausgaben schauen und überlegen, wie viel Geld du jeden Monat für dein Kind zur Seite legen kannst, ohne größere Einbußen machen zu müssen. Das ist auch ein super Anlass, um nochmal über Sparpotenziale in deinen monatlichen Ausgaben nachzudenken und ggf. eingespartes Geld von unnötigen Streaming-Abos oder Shopping-Trips für dein Kind anzulegen.
Zusammenfassung: Vorsorge für Kinder mit Aktien & ETFs
Ein Sparkonto für das eigene Kind ist nicht nur eine gute Möglichkeit Geldgeschenke anzulegen, sondern auch ein guter Start für das Kind, sich mit Geld auseinanderzusetzen. Da in der Schweiz die Auswahl an Junior Depots bei Online Brokern in der Schweiz limitiert ist, kann es hier sinnvoll sein, einfach ein separates (Unter-)Depotkonto beim eigenen Anbieter aufzusetzen. Generell bieten Online Broker hier bessere, oft auch günstigere Angebote als traditionelle Banken.
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